Vad skall jag göra med mina pengar?

Aktiemarknaden har påverkats kraftigt av Covid-19. Vad innebär det för mina pengar? Hur tror experterna att konjunkturen kommer svänga, kan historien ge något vägledning?  Vilka ändringar kan vi förvänta oss i affärsvärlden? Och framför allt – Vad ska jag göra med mina pengar? Kerstin Eriksson-Splawn ger oss råd utifrån olika åldersgrupper, eftersom en 30-årings och en 60-åring bör tänka ganska olika när det kommer till investeringar och ekonomisk planering.

COVID-19 påverkar Aktiemarknaden Aktiemarknaden gick snabbt ned i februari/mars och förvånansvärt nog har den gått upp en hel del efter det och är nästan tillbaka där den var vid årsskiftet. Aktiemarknaden ser nästan ut som ett V.  Troligen beror det på att hoppet är stort om att ett vaccin kommer att hittas snart.  Om företag återanställer och det finns efterfrågan på deras produkter då sätter hjulen igång igen och då kan ekonomin vända snabbt. Det vore den bästa situationen.

Men vi kan också se ett W i aktiemarknaden, dvs den kan gå ned igen. Ju längre tiden går och ekonomin dröjer med att sätta igång i full fart då kommer många företag att få problem att hålla sej vid liv. Det kan leda till en nedåtgående spiral.

Förändringar i arbetslivet Vi har ju sett restauranger som inte klarar sig och måste stänga permanent. Hotell och flygbolag har sett dramatiska nedgångar. Vågar vi flyga igen? Vågar vi bo på hotell? När vågar vi åka på semester till andra länder? Kommer företagen att skicka sina anställda runt världen när de upptäcker att de kan träffas via videokonferens? 

Om stora företag som har högavlönade anställda oroar sej för att de kommer att bli avskedade eller har blivit avskedade då har de inte längre har råd att köpa den senaste bilen, senaste heminredningen eller ett nytt hus. Efterfrågan på produkter och tjänster sjunker. Det kommer att ha en effekt på ekonomin och det kan ta lång tid att komma ur denna nedgången.

Konjunktursvängningar I genomsnitt varar en konjunkturnedgång i 14 månader och en konjunkturuppgång i genomsnitt 6 – 7 år. Uppgången från 2009 varade i 11 år, det var ovanligt långt. Om man vill se positivt på framtiden så jobbar många företag fulla skift, tänk läkemedel och hygienprodukter, företag som gör plexiglasskydd, rengör kontor etc.

Kommer den rena luften som vi kan se och känna runt om oss att påskynda utveckling till renare industrier och bilar tex? Vi får hoppas. Kommer vi att jobba hemifrån mer nu? Kommer företagen att hyra mindre kontorslokaler? Kan vi bo i stater där det är billigare att köpa hus och fortsätta att jobba i Silicon Valley?  Många frågor och inte många svar just nu men jag tror på människans överlevnadsinstinkt. Som i alla kriser kommer nya uppfinningar, tjänster och produkter.

Så vad skall du göra, skall du investera mer, låta pengarna stå kvar eller ta ut dem?

Det beror på din personliga smak om att ta risker men också din ålder. Skall jag sälja när marknaden går ned? Nej.  Sälj när marknaden här hög och köp när marknaden är låg. Sell high, buy low har du säkert hört. Men kom ihåg att du måste ha lite is i magen att köpa aktier när de faller i värde och du vill kanske inte sälja när marknaden går upp.

Olika råd till olika åldrar Om du är ung så kan du investera mer t.ex. med Dollar Cost Average, dvs köpa regelbundet, en gång per månad eller varannan vecka t.ex. Jag sa till min son som är 35 när marknaden gick ned att han skulle passa på att köpa för aktiemarknaden var på rea.

35 -45år Om du är i 35 -45 års åldern så har du långt till din pension och du kan ta mer risker. Du kan ha 80 – 100 % i aktier och resten i obligationer (bonds).

50-årsåldern Om du är i 50-års åldern har du kanske 10 – 15 år tills du går i pension. Då är det kanske dags att välja en mer balanserad fördelning av aktier och obligationer tex 50 % - 70% i aktier och resten i säkra papper.

Om du är mitt uppe i arbetslivet är det en bra ide att ha ca 3 – 6 månaders reserv för att täcka alla fasta utgifter som hyra/huslån, försäkringar, el och vatten, mat, bil- och bensinkostnader.

När du kommer upp i 50-års ålder kan det ta längre tid att hitta jobbet som du söker, då är det en bra ide att ha upp till 1 år i reserv.

Om du kan spara 10% av din lön i pensionssparande och till en reserv så har du nått ett bra mål. Hur kan du spara mer än du gör nu? Du kan göra det genom att tjäna mer eller minska dina utgifter. Vilket är lättast?

65-årsåldern Om du är 65 och skall snart pensionera dej så tänk på att du troligen kommer att leva i 30 – 35 år till så du behöver ha aktier i din portfolio som du kan använda längre fram för att täcka inflationen. Självfallet skall du ha obligationer och kontanter.

Om du redan är pensionerad föreslår jag att du har tillräckligt med kontanter så att de varar i 2 – 3 år. Då behöver du inte sälja aktier i en nedgång. Du kan ha dem i en money market fund, savings account eller CDs.

Ju äldre du är, ju mindre aktier En tumregel är att ju äldre du är desto mindre i aktier bör du ha. John Bogle som grundade Vanguard brukade säga att du skall ta 100 och dra av din ålder. T.ex. om du är 70, så dra av 70 från 100 så får du 30. 30% i aktier skall du ha i aktier enligt honom Beroende lite på hur mycket risk du vill ta men 30 – 40% kan vara en tumregel.

Nytt för i år och bara under 2020. Du som har en IRA eller liknande behöver inte ta ut din Required Minimum Distribution (RMD) det här året. Om du har redan tagit ut pengar kan du sätta tillbaka dem före 31 augusti. Om du är beroende av din RMD som en ”lön” så är detta inte ett alternativ.

Tänk på att våra skattesatser troligen kommer att gå upp i framtiden så det kanske är bättre att ta ut din RMD nu och betala den lägre skatten än ha mer pengar i framtiden på kontot och betala mer i skatt, en tanke.

I allmänhet, när aktiemarknaden går ned kan man konvertera delar om inte hela sin IRA till en Roth IRA. Om man gör det måste man betala skatt på konverteringen men om skatteläget är lågt och värdet på portföljen har gått ned, kan detta vara ett alternativ.

I år kan detta vara ett bra att konvertera om du redan har tagit din RMD och hade skatt dragen på beloppet. Istället för att sätta tillbaka pengarna i din IRA före 31 augusti, sätt in dem i en Roth. Pengarna växer skattefritt. Tala med din skatteperson innan du gör detta, speciella regler gäller, www.irs.gov.

Text & Bild : Kerstin Eriksson-Splawn